За що відповідає поручитель по кредиту
Багато хто з тих, хто в свій час виступив поручителем за кредитом родичів чи друзів, зараз змушені оплачувати чужі борги. Спробуємо з'ясували, як можна "відмазатися" від цієї почесної місії або хоча б добитися максимальної відстрочки виплати.
До недавнього часу багато ставилися до прохання знайомих або родичів виступити поручителем за кредитом досить легковажно. Мовляв, проста формальність, чому б не допомогти хорошій людині? Але зараз ситуація виглядає вже далеко не так. Все більше позичальників не в змозі платити за кредитами. І банки все частіше "трясуть" поручителів, яким зараз доводиться розплачуватися за тих позичальників, які через зростання курсу або звільнення з роботи більше не в змозі виконувати свої зобов'язання перед банком.
"Угораздило ж мене виступити в якості поручителя по іпотечному кредиту у знайомого. Він уже три місяці не вносить в банк платежі. При цьому вартість його "хрущовки" різко впала. Навіть якщо її продати, грошей на повне погашення кредиту не вистачить. Тепер банк не тільки вимагає оплатити його позику, але й погрожує заарештувати моє особисте майно ", - поскаржився автору один з його друзів.
Добре, якщо необхідно погасити половину вартості пилососа або холодильника, з цим ще можна змиритися. А коли мова йде про кредит, отриманий на купівлю автомобіля або нерухомості?
Найважче уникнути оплати чужого кредиту, коли поручителем виступає дружина позичальника. Справа в тому, що банки і кредитні спілки вдавалися до механізму поручительства як до певного "комфорт-фактору" і іноді пропонували формально в якості поручителя виступити "другій половині".
Це було скоріше психологічним ходом, ніж фінансовим, так як у багатьох випадках доходу дружини не вистачає для виконання зобов'язань по кредиту. Аналогічна ситуація й у позичальників, які стали поручителями батьків передпенсійного віку, але на даний момент не працюють.
Тому, коли неплатоспроможним стає саме такий "симбіоз", варіантів виходу з ситуації, що склалася, насправді небагато: просити про надання кредитних канікул або реструктуризації боргу або під контролем банку продавати майно, яке знаходиться під заставою.
При цьому банкіри та їхні колеги недвозначно натякають, що "смикатися" даремно, так як документи підписані, поручитель і позичальник погодилися разом нести відповідальність за зобов'язаннями. "Оскаржити таке рішення поручитель може, але безрезультатно: при підписанні договору поручитель бере на себе такі ж зобов'язання, що й боржник", - запевняють колектори.
Єдине, що може позбавити поручителя від зобов'язання погашати кредит, - це відсутність у нього постійних доходів (внаслідок звільнення з роботи) або ліквідного особистого майна (квартири, машини). Після того як банк виграє справу в суді про витребування заборгованості, "вибивання" грошей у поручителя займеться державна виконавча служба. Але якщо грошей і майна як такого немає, то через шість місяців рішення суду повернеться в банк без виконання. Кредитор може знову подати це ж рішення на виконання в виконавчу службу, яка точно так само відреагує ... і так буде до того моменту, поки поручитель або не знайде роботу, або не володітиме рухомим чи нерухомим майном.
При цьому потрібно врахувати, що банк у багатьох випадках не має права відбирати у поручителя всі гроші до копійки. Якщо є двоє неповнолітніх дітей та батьки-інваліди, які подали на аліменти, то поручитель може витрачати на їх утримання до 70% своїх доходів Тельчаров.
Таким чином, оформивши 25% зарплати як аліментів і ще 25-30% (або більше) - на утримання непрацездатних батьків, можна зробити так, щоб банку діставалися "крихти", а то й взагалі нічого. І, зауважимо, абсолютно законно.
Правда, в такій ситуації у банку та його представників (колекторів) може виникнути гостре бажання пошукати у поручителя "сірі" доходи і спробувати злякати його передачею такої інформації податківцям.
Стягнення з поручителя має свій строк давності. Якщо банк не звернувся до поручителя протягом шести місяців з моменту виникнення права стягнення заборгованості (з моменту припинення виплати кредиту), він втрачає право висувати вимоги щодо погашення позики до поручителю. Під зверненням в цьому випадку мається на увазі не дзвінок по телефону кредитного менеджера, а письмову вимогу погасити заборгованість.
До речі, суперечка між позичальником і банком може тягнутися досить довго. У середньому кредитор затримує внесення платежів протягом двох-трьох місяців, потім ще близько місяця сторони з'ясовують відносини з приводу кредитних канікул, реструктуризації боргу і так далі, а в деяких випадках неабияк кількість часу банк може витратити на залучення колектора і на "полювання на позичальника ". Тому завжди є шанс, що про поручителя згадають, коли "поїзд пішов", тобто після закінчення півроку з моменту припинення платежів по кредиту. Так що потрібно стежити за термінами!
Але навіть своєчасна вимога кредитора зовсім не означає, що слід погоджуватися з умовами банку. Самі банкіри зізнаються, що дуже часто основна мета бесіди банку з поручителем - психологічно вплинути на нього, щоб той змусив позичальника платити. Якщо ж кредитор намагається тиснути саме на поручителя, ми радимо покопатися в нюансах договору та кредитної угоди.
Існує можливість у судовому порядку зобов'язати банк до підписання додаткової угоди (з потрібними поручителю умовами) посилаючись на те, що старі положення укладеного договору суперечать закону та інтересам сторін.
Для любителів "екстриму" можна порадити подати позов до суду від імені родичів поручителя на визнання його недієздатним. У випадку зустрічного позову від банку всі суперечки в суді будуть відбуватися за участю опікунської ради, який навряд чи дасть згоду на відчуження майна недієздатної. Мінус: далеко не кожен захоче добровільно приймати статус недієздатної (мало чого це згодом завадить!). Ще один мінус: банк може вимагати проведення судової експертизи - щоб переконатися в неспроможності.
Але навіть якщо кредитор зробив "чорну справу" і витребувала через суд з поручителя гроші, у того завжди залишається право вичавити "кровні" з позичальника, звернувшись до нього з регресних позовом. Щоправда, якщо навіть банку не вдалося "вибити" гроші у боржника, то надії на сприятливий результат справи, чесно зізнатися, мало.
Коли кредитор зажадає від поручителя погасити кредит?
- Якщо позичальник не хоче чи не може платити по позиці
- Якщо вартості заставленого майна позичальника не вистачає для погашення кредиту;
- У випадку смерті позичальника і при відсутності поліса страхування життя.
Поручитель має право оскаржити рішення банку!
- Якщо банк звернувся пізніше 6 місяців з моменту затримки платежів по кредиту;
- Якщо поручителем є чоловік / дружина і майно, на яке банк намагається накласти арешт, - спільне;
- Якщо поручитель не засвідчував особисто договір поруки;
- Якщо поручитель є недієздатним;
- Якщо поручитель до 70% своїх доходів направляє на аліменти дітям і недієздатною родичам;
- Якщо поручитель є безробітним і не володіє нерухомим чи рухомим майном.
Якщо поручителю все-таки доведеться платити?
- Тоді отримає право вимагати від боржника повернення сплачених внесків, відсотків, штрафів, відшкодування збитків та судових витрат.
Порука - договір, згідно з яким третя особа (поручитель) зобов'язується перед кредитором нести за боржника відповідальність у разі невиконання позичальником прийнятого зобов'язання. Відповідальність ця буває солідарна (найчастіше) та субсидіарна.
При солідарній відповідальності боржника і поручителя кредитор має право вимагати погашення кредиту як від обох, так і від будь-якого з них окремо.
При субсидіарності відповідальності до пред'явлення претензій з оплати кредиту до поручителю банк зобов'язаний звернутися з вимогою до позичальника. При цьому кредитор повинен спочатку переконатися в тому, що боржник не може виконати зобов'язання, або витримати певний термін і тільки після цього висувати вимоги до поручителя. Це є основною відмінністю субсидіарності відповідальності від солідарної.
Висновок: Якщо банк вимагає від поручителя виконати зобов'язання, невиконані позичальником, то це ще не вирок. Завжди можна знайти привід не платити
Якщо у Вас виникли питання порушеної тематики чи необхідність в юридичній консультації та юридичних послугах, звертайтесь за вказаними телефонами.
8 (044) 229-71-46 або
+380660418087, А також електронною поштою: